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　　8月8日开售的交银理财★✿◈、中银理财两款养老理财产品受到投资者追捧★✿◈，交银理财的产品更是在发售第二日售罄★✿◈。老百姓对于养老金融产品的热情★✿◈，超乎想象★✿◈。有人会问★✿◈，咱们不是有养老金吗★✿◈，为什么还要买养老理财？

　　首先要了解一个概念——养老金替代率★✿◈，它是我们退休时养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率天火传说ol★✿◈。世界银行建议★✿◈，如果退休后生活水平与退休前相当★✿◈，养老金替代率需要达到70%以上hibet海博网★✿◈。★✿◈。2021年海博网官网★✿◈，我国社保养老金的平均替代率为43.6%★✿◈，有部分人的养老金可能是月薪的一半还不到天火传说ol★✿◈，这肯定不能满足退休群体更高的养老需求天火传说ol马克思主义★✿◈！★✿◈。要想在退休后拿到更多钱海博网★✿◈，可能需要个人提早规划做一些稳健的投资★✿◈。这也是为什么我国开始加速推动个人养老金制度落地的原因★✿◈。

　　个人养老金制度也被称为我国养老保险的第三支柱★✿◈。目前★✿◈，国际上普遍采用的养老保险体系是三支柱模式天火传说ol★✿◈。政府的基本养老保险是第一支柱★✿◈，也就是我们平时俗称的养老金★✿◈，企业（职业）年金是第二支柱★✿◈，个人养老金和商业养老金融是第三支柱★✿◈。

　　简单来说★✿◈，第一支柱是强制的海博网官网★✿◈，第二支柱是部分企业组织开展的★✿◈，第三支柱是个人自愿选择购买的养老金融产品★✿◈。

　　我国的个人养老金制度应该将很快落地★✿◈。根据今年4月国务院办公厅发布的《关于推动个人养老金发展的意见》★✿◈，个人养老金实行个人账户制度★✿◈，缴费完全由参加人个人承担★✿◈，参加人每年缴纳个人养老金的上限为1.2万元★✿◈。

　　个人养老金资金账户的资金★✿◈，可以自主购买符合规定的银行理财★✿◈、储蓄存款★✿◈、商业养老保险★✿◈、公募基金等金融产品★✿◈，参加人达到领取基本养老金年龄或条件后★✿◈，可以按月★✿◈、分次或者一次性领取个人养老金★✿◈。这些操作全部在资金账户中完成★✿◈，不需要再去多个金融机构★✿◈。

　　通过这一账户购买金融产品★✿◈，会有一定的税收优惠★✿◈，这也是政府鼓励和引导大众参与第三支柱的措施之一★✿◈。

　　尽管个人养老金制度还未全面落地★✿◈，但银行★✿◈、保险★✿◈、基金已经开始加速布局★✿◈。银行理财★✿◈、储蓄存款海博网址是多少★✿◈，★✿◈、商业养老保险★✿◈、公募基金四类个人养老金可投资产品均已提前到位★✿◈。这些养老金融产品在设计理念上大多突出“长”和“稳”法律常识★✿◈。★✿◈，持有期限相对较长★✿◈，投资风险相对较小★✿◈，投资门槛相对较低海博网官网★✿◈。

　　——银行理财持续火爆天火传说ol★✿◈。截至8月11日★✿◈，已有交银理财★✿◈、中银理财★✿◈、招银理财★✿◈、建信理财天火传说ol★✿◈、工银理财★✿◈、光大理财★✿◈、中邮理财★✿◈、贝莱德建信理财等8家银行理财公司发行了37只养老理财产品★✿◈，其中28只为固定收益类产品★✿◈，9只为混合类★✿◈，业绩比较基准从5%至10%★✿◈，也就是有可能达到的一个年化收益率★✿◈。以最新发行的“交银理财稳享添福5年封闭式1号养老理财产品”为例★✿◈，产品封闭期为5年★✿◈，产品投资门槛很低★✿◈，1元起投★✿◈。该产品业绩比较基准与市面上其他产品差不多★✿◈，为5%—7%/年★✿◈，并设有分红条款★✿◈。值得一提的是★✿◈，期间客户如遇购房等特殊情况★✿◈，可申请提前赎回海博网官网★✿◈。

　　——储蓄存款即将问世★✿◈。近日银保监会发布公告称★✿◈，由工商银行★✿◈、农业银行★✿◈、中国银行和建设银行在合肥★✿◈、广州★✿◈、成都★✿◈、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点★✿◈。特定养老储蓄产品包括整存整取★✿◈、零存整取和整存零取三种类型★✿◈，产品期限分为5年★✿◈、10年★✿◈、15年和20年四档★✿◈，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率★✿◈。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元★✿◈。这一产品的特点在于存款期限的突破★✿◈，特定养老储蓄产品投资期限最长达20年★✿◈，而目前我国银行定期存款最长为5年★✿◈。业内人士估计★✿◈，在“长期限”特征下★✿◈，收益率可能会超过5%★✿◈。

　　——商业养老保险已比较成熟★✿◈。目前★✿◈，具有养老属性的商业保险已积累超4万亿元长期养老资金★✿◈。此外★✿◈，专属商业养老保险也正在试点新兴产业★✿◈，★✿◈。“专属”强调服务真正养老需求★✿◈，这类产品规定领取人年龄在60周岁及以上★✿◈，产品分为积累期和领取期两个阶段天火传说ol★✿◈，领取期不得短于10年★✿◈，提前退保会有损失海博网官网★✿◈。

　　——养老目标基金也已运行近4年★✿◈。2018年8月★✿◈，国内第一批养老目标基金产品诞生★✿◈，采用FOF（基金中的基金）形式运作★✿◈，分散了风险★✿◈，以追求养老资产长期稳健增值为目标★✿◈，同时以优惠的基金费率鼓励投资者长期持有★✿◈。截至2022年8月4日★✿◈，养老目标基金共计182只★✿◈，资产净值合计约1067亿元★✿◈。统计显示★✿◈，这类产品近三年平均回报率为31.55%★✿◈，成立以来净值增长率超过50%的养老目标基金有12只天火传说ol★✿◈，但净值增长率为负的也有50只★✿◈。